汽车金融领域迎来规范性文件的发布。

日前，国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（下称《通知》）。《通知》的内容包括：加大重点领域支持力度、支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本等。

其中，在支持扩大汽车消费方面，《通知》要求在依法合规、风险可控前提下，适当放宽汽车消费信贷申请条件，降低汽车贷款首付比例，延长贷款期限，合理确定信贷额度，降低汽车消费门槛。

此次金融监管总局下发的文件是7月份国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》在金融领域的延续。

促消费政策为何频出

进入2023年以来，国家相关部门促汽车消费政策基本没有停过。从4月工信部出台稳定汽车消费，到6月商务部组织开展汽车促消费活动、7月发改委等部门十项措施促进汽车消费，再到前几天继金融监督管理总局后，商务部等9部门出台政策促进汽车消费。

为何要如此“大费周章”地提振汽车消费？

汽车消费是大额消费，对于家庭而言是仅次于住房的支出，且汽车消费还是我国社会零售总额的重要组成部分，近年来占比维持在10%左右。而作为消费类重要组成部分的汽车，近年来的销量却并不理想。

2018-2020这三年销量连续负增长，2021年全国汽车销量达2627.5万辆，由此结束“三连跌”。2022年稍有增长，年销量达2686.4万辆。2023年前9个月完成销量2106.9万辆，同比增长8.2%。要拉平2022年的销量，在3个月时间内销售579.5万辆还是很乐观的。

这也不难理解，为何国家层面发放的许多政策“大红包”，都砸在了汽车上。而金融监管大力提倡降首付、降消费金融成本本质上是降低购车门槛，拉动消费。

促消费加剧汽金竞争？

实际上，今年以来，整体消费走弱加速汽车品牌洗牌，对汽车金融公司的经营也带来不利影响。

一方面，由于汽车销量下滑，主机厂收益下降，贴息收紧，此前专注于股东所属品牌的汽车金融公司，面临贷款余额下降、盈利资产收益率走低的窘境。另一方面，还要面临银行业加大零售汽车金融投入的强力竞争，汽车金融公司的业务进一步收缩。据管理咨询公司罗兰贝格估算，2022年国内汽车金融市场中汽车金融公司所占份额约为41%，次于商业银行的42%。

如今，为扩大汽车消费，监管总局明确提及放宽信贷申请、适当下调汽车贷款首付比例和利率、延长还款期限，或许可适当拉动汽车销量的增长。如2017年11月将自用二手车、新能源汽车贷款首付比例下限分别调低至30%、15%后，2017年12月全国汽车销量突破300万辆，较11月增长10.5万辆，降低首付比例在促进汽车销量上的确有一定的推动作用。可以期待，在汽车销量增长的带动下，汽车金融的市场规模得以进一步扩大。

当前以及未来相当一段时间，加大促销力度、降首付比例仍会是汽车市场的主旋律。面对市场群体、政策引导、行业竞争等方面带来的重大变化，汽车金融公司唯有建立完善的风控体系，如借助车e估专业汽车金融风控服务，强化风控能力、降低风控成本。同时，加强金融产品创新能力，从市场需求出发寻找新的突破点，才能有效应对市场的变化和竞争。

来源：太平洋号