3年疫情洗礼，汽车产业结构性调整加速深化，行业刺激政策纷纷落地，市场逐渐复苏回暖，汽车流通业呈现出新的变化与趋势，特别是新能源汽车及二手车领域迎来高速发展的黄金时期。

产业升级，金融先行。在近日中国汽车流通协会举行的中国汽车金融产业峰会上，行业人士畅谈汽车金融企业如何进一步顺应市场所需，积极创新行业服务，为汽车流通行业提供坚实稳定的金融支持。

扩大汽车消费 防范金融风险    

中国人民银行3月10日公布的金融统计数据显示，2月人民币贷款增加1.81万亿元，同比多增5928亿元。初步统计，2月社会融资规模增量为3.16万亿元，比上年同期多1.95万亿元。2月金融数据延续1月强劲态势，信贷供需两旺，市场信心和预期持续恢复，宏观经济正在加快好转。

金融业的蓬勃活跃既拉动了经济发展，也有赖于经济环境的复苏回暖。财新智库高级经济学家王喆从宏观经济形势角度进行分析，他谈到，疫情以来，拉动经济增长的三驾马车中，消费的萎缩最为明显。去年底，中央经济工作会议明确提出，“把恢复和扩大消费摆在优先位置”，也释放出有效防范化解重大经济金融风险的信号。

在经济下行压力较大的状态下，短期内使用各类优惠政策刺激汽车消费很有必要。从更长的时间维度来看，后疫情时代国内、国际双循环的大格局下，汽车消费、汽车金融市场都有着更好的发展势头。随着中国汽车企业的崛起和产品技术的进一步提升，中国制造将在激烈的国际市场中占据一席之地，包括金融链条在内汽车行业企业要抓住新能源汽车和汽车出口强劲增长的新机遇。

汽车金融行业的发展与汽车消费走势密切相关。国际信息中心信息化和产业发展部副主任刘明谈及2023年乘用车市场的消费趋势，将从短期冲击、波动增长为主向长期趋势回归，在整体经济恢复大趋势的推动下，消费者的购买力和消费信心都在逐渐恢复。

但刘明也强调，不能盲目乐观，一方面，国内经济仍未恢复到疫情前水平；另一方面，汽车购置税优惠和补贴退出，对于今年的汽车消费有所透支；加之房地产行业的波动，也对汽车行业存在一定影响。因而，今年宜对汽车行业持谨慎乐观态度，预计今年车市将保持5％以内的增长水平。

在此背景下，中国汽车流通协会会长助理宋涛指出，我国汽车市场消费升级趋势日益明显，消费者需要更加多样化、个性化的产品和服务；与此同时，渠道变革巨大的变化是这个行业最明显的特点，从授权模式到直营模式以及佣金代理模式。新变化之下，做好生态的用户运营是未来与金融和保险链接的极佳方式。

变化中寻找业务增长点    

新形势下，汽车金融行业企业既要面对挑战，更要抓住机遇寻找新的业务增长点。招商银行总行汽车与出行行业战略客户部总经理徐传斌谈及，疫情之后感觉到汽车行业从供应链端到生产端再到销售端都发生了明显变化。

一方面，车企更加关注供应链安全。特别是在新能源汽车时代，汽车供应商群体发生巨变，以前供应链多掌握在美日韩等国的零部件巨头手中，但现在随着动力电池、5G、自动驾驶技术的发展，在国内诞生了庞大具有核心技术能力的企业，金融机构如何赋能和服务好正在崛起和成长的新零部件企业是机会之一。

另一方面，中国汽车出口量已超过德国，位居全球第二。出口快速发展之后呈现出两条主线，一条是整车出口的货物贸易，另一条是到海外投资设厂，这对于银行跨境服务能力提出了很大的挑战。比如出口包括设厂，很多都是在东南亚“一带一路”欠发达地区，这些地区银行网点相对偏少，如何为出口企业提供服务，其实也是银行重点考虑的方向。

北京汽车集团财务有限公司汽车金融事业部市场管理部总经理刘瑞则聚焦于新能源汽车金融服务模式及趋势。他谈及，对于高速发展的新能源汽车行业来说，金融产品守护在产业链生态的每个连接处，造车、买车、卖车、用车等全生命周期中都应有金融产品和金融服务的介入，也是新能源汽车金融产品第一性原理的体现。

刘瑞以相对小众的金融业务板块——试乘试驾融资为例分析称，新能源汽车的智能驾驶座舱、辅助驾驶功能需要通过消费者不断试乘试驾才能得以了解并体验到其魅力和优势，因此北汽专门打造了试乘试驾车专属融资产品，希望通过这样的产品减轻经销商在为客户提供试乘试驾车时所面临的资金压力，也希望通过这样方式让更多消费者能够在试驾环节对新能源汽车了解得更加深入。“只有当消费者对车体验得更加深刻时，才会增强对这个品牌的认知度，进而转化为销量，从而提升整个品牌在终端市场上的影响力。”刘瑞说。

花生好车则深入三四五线城市，在小镇青年的用车需求上寻找机会，为这一群体提供新车直租产品及服务。据花生好车联合创始人陈鹏云介绍，花生好车一直看好这一市场，但几年前还在寻找、论证、优化产品和服务，经过疫情的考验，可以自信地说，这一服务模式在未来一定会有更好的发展。

科技助力企业合规运营    

在寻找新机会的同时，有底线的汽车金融人始终不忘合规这条红线。浦发银行零售信贷部副总经理陆小勇谈到，这些年汽车生态的发展与新零售领域趋同，都是呈现去中心化、网格化的生态结构。在这种结构下，企业合规尤其值得关注。

在复杂交易结构下，从业者可以用互联网思维与汽车生态中各个专业玩家组团服务特定客户，帮助客户降本增效。但也可能由于交易的复杂性导致过多数据交互，进而侵犯客户隐私或者损害消费者的权益，同时这种复杂交易结构导致了传统链式结构变成网状结构后，汽车交易是否会因单一链路或者单一平台出现问题而引发系统性风险。

“在不断拥抱开放的生态，和产业合作伙伴结盟时，我们不断地提醒自己时刻防范系统性金融风险。合规是种生产力，在合规意识环境下开放、包容的汽车生态才是健康可持续的生态。”陆小勇说。

易鑫集团联席总裁高志也感叹汽车行业变化太快，甚至快到从业者时常感到不知如何应对。高志认为，好的风控模型是大量数据“磨”出来的、踩“坑”踩出来的，不断迭代才能更清楚地判断未来风险，易鑫已经可以做到11个字段即可实现极简审批。高志强调：“汽车金融好做也不好做，好做在于借钱出去很容易；不好做在于，一旦被利益冲昏头脑则会走向失败。因而要保持初心，时刻有一颗敬畏之心。”

当然，科技手段可以提升风控效率，法律手段助力合规运营。声扬科技汽车金融事业部总经理韩作兰推荐了声纹识别技术。她指出，目前金融机构主要依托于征信报告、大数据模型来识别风险，而事实上，每一个人的声音跟指纹一样是独一无二的，声纹可以帮助金融机构更立体地发现和认识客户，丰富风险控制的维度，帮助汽车金融行业建立防火墙。

来源：中国汽车报 文|郝文丽