文/徐诚

3月16日，由中国汽车流通协会主办，汽车金融分会承办的2022中国汽车金融产业峰会在天津经济技术开发区正式开幕。

经过疫情三年的洗礼，国内产业结构性调整加速深化，行业刺激政策纷纷落地，汽车行业正在快速复苏回暖，市场呈现出了新的变化与趋势，特别是新能源车及二手车迎来高速发展的黄金时期。

产业升级，金融先行。中国汽车流通协会会长助理宋涛在致辞中指出，汽车金融不仅为汽车供应链提供了多渠道的融资模式，更成为了扩大内需拉动消费的重要抓手。在国内汽车市场的繁荣发展中，汽车金融正在发挥着越来越重要的作用。

新能源汽车金融正在升温

保值率是隐忧

2022年，国内新能源汽车出现了爆发式增长，销量达到688.7万辆，同比增长93.4%，市场占有率达到25.6%。

随着新能源汽车技术的日益精进和消费者对新能源汽车接受度的提升，新能源金融也在逐渐升温。

中国汽车流通协会新能源汽车分会秘书长章弘认为，由于新能源汽车和燃油车拥有不同的产品属性，新能源汽车金融可以给银行、金融公司带来更多开发产品的机遇和可能性。

针对新能源汽车金融的相关产品，平安银行汽车生态事业部副总裁郎晓哲介绍，在直销模式下，平安银行推出了创新的B+C闭环管理，利用订单数据+资金闭环，为主机厂销售公司提供大额直接信用授信。

这个模式实现了三方面的突破和转变：

一是授信模式的转变。原有主机厂销售公司授信都是通过三方业务间接授信实现，而直销模式下实现了为主机厂销售公司直接信用授信。

二是审批逻辑的转变。过往传统授信是通过财务报表的数据看收入、看利润，目前转变为看订单、看销售数据。

三是风控措施的转变。传统银行授信的风险控制措施是抵押、担保或者供应链的货押，而直销贷模式取消了所有抵押担保，通过B+C闭环实现信用授信。

在经销模式下，新能源汽车和传统燃油车销售形式发生很大变化，新能源汽车先下订单再生产再交付，而不再是传统燃油车的现货，为此，平安银行为新能源经销商推出线上化数据融资模式，这个模式有四点突破：

一是对于经销商资信证明方式发生很大转变，将原有线下人工收集授信材料转变为通过和主机厂的数据互联。

二是审批方式转变，用自动化的模型为经销商进行额度审批，取代了原有线下人工审批。

三是增信模式变化，过往三方库存业务都是通过车辆进行质押，而现在经销商数据融资模式取消了资产质押，转变为销售数据，用数据增信。四是风控措施的转变，进一步取消了车辆实物监管，通过交易数据进行监控。

尽管如此，由于国内市场新能源汽车价格不稳定因素导致的残值评估问题，依然是妨碍新能源汽车金融发展的重要因素。在章弘看来，如果不解决这个问题，预计会有很多金融公司对新能源汽车金融的发展望而却步。

针对车辆评估问题，中国汽车流通协会正在联合柠檬查，通过对车辆的事故历史信息挖掘、车辆已有信息挖掘，包括召回信息、抵押信息等，通过综合信息形成柠檬查报告，帮助车商和金融机构判断这辆车过去的历史。

柠檬查正在与卫蓝e站深入合作，在全国布局新能源汽车智慧服务中心网点建设，做线下电池检测，从设备到算法，检测，评估，一系列的动作，帮助车商和金融公司、金融机构、保险公司来解决新能源车残值评估的难题。

二手车金融

要敢于做先行者 但要直面风险

对于二手车行业来说，2022年是利好政策频出的一年，二手车市场结构与交易方式将进入一个全新的模式，新型二手车企业以及汽车经销商集团将逐渐取代传统的个体与经纪模式，二手车交易方式也从私人交易为主转化为企业化经营。

2023年，二手车新政策全面落地执行，在宏观经济向好的大背景下，新政效应将逐渐显现，全年交易量有望冲击2000万辆大关。

平安银行汽车生态事业部副总裁郎晓哲指出，随着二手车行业堵点打通，行业日趋规范化、规模化和品牌化，整个行业进入了发展的快车道。对于二手车商来说，如何通过金融创新来提高“收、融、管、销”各个环节的效率，已经成为亟待解决的问题。

对于二手车领域来说，平安银行是金融服务的先行者。据介绍，目前平安汽融中心每年在二手车消费金融上的投放量超过500亿，对车商投放达到120亿，在银行对公端实现了汽车经销商4S店二手车、试乘试驾车、二手车独立大车商、线上平台和线下车城四个场景服务全覆盖。

平安银行在汽车金融方面有两项创新：

第一项是金融产品的创新。首先，金融产品在业内首家实现了二手车货押模式标准化，二手车一车一价每个车的情况都不一样，平安银行通过估价、入押线上化以及智能网联，实现了二手车非标准标。

其次是审批模型化，通过多维度数据交叉验证，实现自动化审批，通过销售数据为二手车商自动核额。

第三是操作线上化，为了满足二手车商车辆交易的需求，平安银行从去年开始全新开发为二手车定制的操作系统，实现业务申请、放款、赎换车线上操作服务，极大地满足和提高了二手车商的运行效率。

第二项是对于二手车服务的创新。平安银行利用集团综合金融优势来丰富和延展服务。一是不断扩大产品矩阵，提供从对公到零售到保险以及用户权益综合金融服务；二是利用集团科技力量，为二手车行业搭建数字化的SaaS服务体系。

谈到二手车金融的发展阻碍，平安银行汽车消费金融中心二手车发展部总经理张宇翔指出，二手车金融落地的难点较大，因为各个地方的执行政策和监管政策要求存在差异。新政之后市场会把一部分以前不具备参与主体资格的人群、群体会割离掉，但是会出现一些新的方式，通过挂靠平台的方式去做。因此车辆交易的融资贷款受托支付会存在风险，比如说担保，比如说违约，转贷，包装等。

另外，现在还缺乏一个完全统一的市场评估标准，二手车一车一况一价，尽管现在的检测报告很专业，但缺少国家信誉背书，因此高频高贷存在较大风险。

联众优车CEO李明昊则认为，二手车消费金融在各个细分赛道里面都有一定的盈利空间，但参与者也要认识到当前的行业现状：

第一，它是存量市场的争夺战，另外，二手车金融本身的业务链条，从前中后台延展比较长，非标准化很强，所以需要专业的团队去经营打理，不能像几年前那样拿到低成本的资金端口就可以去做。

第二，二手车金融行业是有一定风险的行业，我们要把它的生命周期损失分析得非常清楚，需要把欺诈风险和信用风险降到最低水平。

第三，今天的二手车金融是个需要精细化管理，提升精细化管理能力的行业，不是暴利行业，甚至是薄利，靠规模化生存的行业，这几点参与者要认识到。

汽车金融风险管理

做好风控模型是关键

去年年底，银保监会发布《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》，以加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展，进一步提升服务实体经济质效。

2023年3月，银保监会撤销，在其基础上成立了国家金融监督管理总局，负责金融业监管业务（除证券业），而一些地方金融监管机构将作为总局的派出机构设立。这意味着，金融监管框架再度升级。

由此可见，在当前宏观经济下行承压下，国内的主基调仍然是控制金融系统性风险及数据合规风险，维护广大消费者权益的决心和努力，“强监管，严合规”仍将是未来一段时间汽车金融行业的核心议题。

北汽财务汽车金融事业部市场管理部总经理刘瑞表示，对于风险管理来说，首先是对于渠道评级模型的把控，通过对于渠道获客方式，对于他的管理间接加强风险管理体系中最重要的一环。

对于终端用户更多是集中在反欺诈模型上不断地更新，整个社会环境、经济环境、业态有了更新之后，在反欺诈模型、信用风险评判上也随着市场环境的变化同步地进行更新。

谈到风控的问题，易鑫集团联席总裁高志表示，风控是金融业务中难以把控的环节，风控好与不好并不是最终坏账做得越低越好，而是和产品设计越接近越好。

精准的风控就是符合产品规划的风控，因为针对坏账企业会拨备资金，比如二手车金融做的是2.5%的拨备，如果风控之后，最终坏账损失只有1%，那毫无疑问就会损失很多的销量。因此要在产品风控和最终成本价格之间平衡好关系。

在高志看来，好的风控模型是用数据摸出来的，如果数据量不够大，就没有足够的坏样本来改变模型。只有大胆地做，让模型变得更加切合实际，贴近产品规划，然后再迭代风控模型。目前易鑫的风控模型每两个月做小迭代，每半年做大迭代。

与此同时，据了解，易鑫还组建了金融科技团队，着力将内部开发的系统、技术和运营能力产品化，成为一整套可贯穿客户获取、风险评估、融资审批及融后监控的汽车融资业务全流程解决方案，并开始在产业链上下游推广，以协助机构客户拓展业务、提高效率并降低风险。

针对金融风控，度小满则在百度的AI区块链、云服务、大数据等基础底层能力的助力下，为金融风控提供了高度量化的数据驱动智能决策。

据度小满金科汽车金融保险总经理何富民介绍，度小满目前对外输出的应用模型、风险模型达到100多款，金融模型50多款，结合自身沉淀的海量数据，针对汽车金融、融资租赁、保险等多个场景下的恶意骗贷、客户定价（包括偿债能力分析）、贷中监测等痛点，均可提供相应的解决方案。

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