汽车产业正发生着百年未有之大变局，已经成为业界的共识。作为产业的组成部分之一，汽车金融也正面临着巨大变革所带来的冲击。上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“上汽通用汽车金融”）董事、总经理余亚瑞认为，中国汽车金融行业在创新的驱动下，也正经历着新的变革。

上汽通用汽车金融成立于2004年，是我国首家汽车金融公司。18年间，上汽通用汽车金融见证了中国汽车市场从乘用车销量500万辆级跃升成为巅峰时期近3000万辆的全球第一大汽车市场。

作为中国最大的汽车金融公司，上汽通用汽车金融已经走过了18个春秋。截至2021年，公司信贷资产规模超1500亿元，并已连续五年新增零售合同超百万，累计服务零售客户超800万。

汽车金融服务规模超2万亿

在汽车市场快速扩张的同时，汽车金融业务也正在快速增长。

从市场规模来看，过去的十余年中，伴随汽车行业的不断发展，汽车金融市场规模也“水涨船高”。2020年我国汽车金融规模达到了2.2万亿元，近10年的年复合增长率达25.8%。25家汽车金融公司总资产规模现已超过万亿元，占据整体市场半壁江山。

根据罗兰贝格及中国汽车流通协会数据，新车金融渗透率从2015年的不足28%上升至2020年的50%以上；二手车金融渗透率也在互联网汽车平台的带动下快速增长，达到约30%。海外新车金融渗透率大多超过70%，二手车金融渗透率也达50%左右，我国汽车金融渗透率仍有一定发展空间。

余亚瑞认为，过去的十多年，随着中国车市的快速增长，中国汽车金融行业处于欣欣向荣和百花齐放的“立春”阶段，随着车市变化和产业变局，目前中国汽车金融行业已经正式进入了“惊蛰”阶段。

惊蛰是二十四节气中的第三个节气，“惊蛰”前后，春雷乍动，惊醒了冬天蛰伏的昆虫与百草，大自然气吞山河、吐故纳新。近几年来，汽车行业面临着各方面的挑战，同时新势力与新力量也逐步凸显。正如“惊蛰”时节，积蓄已久的力量破土而出，一鼓惊雷，万象更新。

汽车产业结构进入深度调整期

在近20年的高速增长之后，2018年，中国车市出现拐点，长期持续增长趋势被逆转，中国车市也正式从增量发展市场转变为存量竞争市场，产业结构进入了深度调整期。与此同时，以传统内燃机和功能性汽车为主的业态迎来了变局，伴随着特斯拉、“蔚小理”等新势力车企的入局，直销成为传统4S店之外的又一新销售模式，汽车流通行业存在许久的传统销售模式，正悄悄地发生变化。

在新的销售模式下，车企以用户体验为先导，通过线上进行销售管理，而线下品牌门店则更多承载了用户体验与口碑传播。在新势力试水成功之后，传统车企的常规销售模式也在激烈的转型之中。如今在各大商超中，越来越多的传统车企开启布局城市商圈的“轻店”。

余亚瑞表示，在销售业态变化的大环境下，作为汽车销售环节的重要一环，汽车金融公司也势必不断变化，构建全线上直销金融业务；同时，面对市场的变化，汽车金融公司需要积极开拓存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、复购、二手车需求加大产品和服务创新。

另一方面，新能源汽车正展现出对于传统燃油汽车的“替代效应”。乘联会数据显示，尽管2021年乘用车销量整体微增，但燃油车零售销量同比下滑5.6%，新能源汽车的零售同比增幅则达到了169.1%。

同时，新能源汽车已经和智能产生了较深的绑定。得益于大部分新能源汽车全新的电子架构和电气化架构，新能源汽车先天就比传统燃油汽车更适合深度智能化，是智能化更好的载体。“软件定义汽车”已经成为行业共识。

在这种变化之中，智能汽车就是长了四个轮子的智能终端，汽车的功能能够通过软件的升级不断提升，而不是只能通过换车来实现。包括特斯拉、蔚来、小鹏在内的车企，已经开始试水通过售卖软件来实现盈利。在小鹏汽车2021年的第一季度财报中，就有8000万元的软件销售获利被计入了总营收之中。

国内某车企研发负责人曾告诉笔者，随着技术的发展，未来车企可能不会再推出十数款甚至数十款不同的产品，每款产品也不会拥有多种不同的配置规格，产品完全可能会由后期用户软件的开通和订阅来区隔。汽车的商业模式将发生根本性改变，汽车产业的生态体系将被重塑。对于汽车销售和汽车金融来说，这样的变化同样值得关注。

构建汽车金融全新生态圈

“面对车的变化，汽车金融公司需要深入研究不同车辆类型，尤其是新能源车的客群特点，配合产业的新四化趋势，以科技创新持续驱动业务升级。”余亚瑞这样说道。

此外，主流消费者的年轻化趋势，同样也是催生行业业态转变的重要因素。

数据显示，2021~2025年，95后和00后将成为中国车市的新增量主体。90后购车占比将在2025年超50%以上，00后购车占比将逐年攀升，而80后和其他人群购车占比则呈现萎缩趋势，汽车消费者画像正在发生结构性转变。

以被称为Z世代的00后消费者为例，Z世代购车行为呈现几个特点：一是，Z世代的超前消费意识更强，信贷接受度更高，并对汽车金融产品的要求更为灵活；二是，Z世代人群更加追求个性化需求，愿意而且乐于接受全新的购车、用车理念。相比拥有，他们更在意体验，更追求“轻奢”。2.88万元的Mini EV能够成为网红新宠，正是对Z世代的一次极佳诠释。

“面对人的变化，汽车金融公司需要着力以客户为中心、探索汽车‘后市场’服务场景，尝试在‘十四五’构建起汽车金融全新生态圈，以适应产业的变化，促成产业升级。”余亚瑞认为，汽车金融公司更能够针对不同的客户画像，建立更加细分的风险评估模型、审贷系统、客户服务系统等。

在余亚瑞看来，汽车金融对汽车产业无疑具有重大支持意义。汽车金融公司具备专业性特点、“服务专家”优势及体系化运作，对于拉动汽车消费能够发挥产业金融的重要作用。

首先是专业性。汽车金融公司扎根汽车产业，通过与本品牌主机厂的协同，在风险可控的前提下，尽量扩大批发和零售的覆盖面，为汽车产业链提供稳定的金融支持。后疫情时代，很多小微汽车经销商都面临较大经营困难和流动性压力，汽车金融公司通过减免利息、延迟还款等措施帮助经销商渡过难关，与经销商战斗在一起。以上汽通用汽车金融为例，仅去年、今年两年，公司因疫情及灾情（包括河南、山西水灾等）为经销商减免利息费用超亿元，并且提供额外流动性资金支持超10亿元。

其次在运营方面，汽车金融公司精耕细作打造行业的“服务专家”。在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领域都有专业的流程及系统，通过自身服务水平的不断进化提升客户体验。以上汽通用汽车金融为例，公司自主开发了“小管家”APP移动报单平台。该平台应用了移动互联技术、区块链技术，改变原有电脑报单模式，大幅提升报单效率。目前“小管家”APP的使用率达97%，平均贷款审批时长缩短至17分钟，同比下降11%；超90%的客户可享受从申请到放款平均1小时的极速服务。

最后是体系化。经过18年的发展，汽车金融公司已经构建起“主机厂、金融公司、经销商”三位一体的运作体系，该体系一方面帮助主机厂大幅提升资金使用率，另一方面让汽车金融公司拥有行业的规模优势，成为信息汇集分析的中枢，使得汽车金融公司能够在风险可控的前提下，持续保持对行业的稳定支持。

“阳春虽已去、夏花更绚丽”。余亚瑞表示，相信在我们的共同努力下，中国汽车金融行业一定会战胜困难与挑战，共同迎来生机勃勃的“夏天”。

来源：第一财经