2003年10月颁布实施的《汽车金融公司管理办法》为中国汽车金融行业打开了一扇门。

2004年8月，上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）正式成立，成为银监会核准的第一家汽车金融公司。十几年来，凭借强大的股东背景以及在汽车金融管理上的突出能力，上汽通用汽车金融为经销商和终端消费者提供专业的汽车金融服务，一直保持市场领先地位。

因为赶上了中国汽车行业高速发展的时间点，上汽通用汽车金融业务发展迅速。截至2017年12月末，上汽通用汽车金融表内外总资产规模合计突破1200亿，全年新增零售贷款合同量达1,007,997单，在业内率先达到年单百万级别，自公司成立以来已累计为全国419万名消费者提供汽车消费信贷服务。

“作为中国汽车金融行业的引领者，上汽通用汽车金融的业务规模呈现出一种‘加速度’发展的态势。从2004年8月成立，到累计零售客户量达到第一个百万，我们用了八年的时间；达到第二个百万，我们用了不到三年；达到第三个百万，我们用了大概一年半的时间；而达到第四个百万，我们用了仅仅一年。” 上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞告诉《陆家嘴》记者。

传统但不保守

虽然这几年作为火热的是互联网金融、金融科技这些概念，但是作为一家传统金融机构，上汽通用汽车金融在运营上却并不保守。

作为国内第一家汽车金融公司，上汽通用汽车金融在很多领域也都是第一个吃螃蟹的人。2008年，上汽通用汽车金融发行国内首单汽车金融公司信贷资产支持证券；2009年 ，上汽通用汽车金融创建汽车金融行业自建的电商平台；2010年，上汽通用汽车金融 发行国内首单汽车金融公司金融债券；2015年，上汽通用汽车金融发行国内首单通过资产证券化注册制发行的个人汽车抵押贷款资产支持证券；2016年 ，上汽通用汽车金融发行国内债券市场非银行金融机构及汽车金融公司首单循环结构资产支持证券。

作为传统金融机构，上汽通用汽车金融在业务上虽然受到一定的限制，但是相比于银行繁琐的程序，汽车金融公司所提供的服务更加简便、专业，更有针对性。

上汽通用汽车金融的主要业务可以分为零售和批发两块，零售主要是给个人的车贷，而批发资产主要是给经销商的库存融资、展厅融资等业务。根据上汽通用汽车金融公布的数据，截至2017年12月，公司信贷资产余额超过1070亿人民币。其中，零售信贷余额约860亿（含服务类资产），批发信贷余额超200亿。

上汽通用汽车金融目前在册员工约900人，与全国350座城市近7000家汽车经销商建立良好的零售信贷业务合作关系。通过这些经销商，上汽通用汽车金融建立了一套覆盖全国的销售网络。

在规模不断做大的同时，上汽通用汽车金融的不良率却一直在走低。2014年，公司不良率为0.45%，到2016年，不良贷款率仅0.17%。截至2017年12月，上汽通用汽车金融批发业务保持零损失，零售净损失保持历史低位为0.13%，全公司的不良贷款率仅为0.10%。

“我们整个团队里面，从前台中台后台，对风险控制的文化和理念可以说是深入人心的。新员工进来的时候，首先就要风控意识的培训和教育。我们的经销商合作伙伴有数万名融资保险经理，我们每年会对他们进行大量的培训，严格地按照我们的要求来甄选客户。同时，我们还有用非常优秀的风控团队和资产保全团队。”余亚瑞表示。“从文化理念，到业务操作的规范，还有主机厂支持都起了很大的支持作用。”

在汽车金融业内，上汽通用汽车金融建立的汽车金融行业培训体系，一直被视为业内培训的标杆。

作为汽车金融公司，因为不能吸收存款，资金主要来源是银行，资金成本高是汽车金融公司不得不面对的一个问题。最近几年，随着资产证券化的在政策上逐步放开，上汽通用汽车金融开始把ABS作为重要的资金来源。到2017年，上汽通用汽车金融累计发行资产证券化产品和金融债规模达400亿元，极大地丰富了公司的资金来源。

余亚瑞表示，未来上汽通用汽车金融的目标是资本市场上得来的资金（ABS和金融债）占到公司总资金的三分之一。

早在2009年，上汽通用汽车金融就在率先启动电商平台的搭建。截至2017年12月，上汽通用汽车金融已累计通过互联网获得超过520万名客户线索，并通过呼叫中心的后续跟进，帮助汽车经销商实现实际销量转化。累计帮助约50万名客户完成了汽车购买，为其中超过19万名客户提供贷款服务。

2016年，上汽通用汽车金融推出“信任贷”授信额度测评服务，进一步融合线下体验和线上销售，用户可以通过网络获得在线预授信服务。

与此同时，上汽通用汽车金融还充分运用大数据提升贷款审批流程的效率。

2013年，上汽通用汽车金融在大数据等技术的基础上建立了一套贷款审批的决策引擎“极速通”，来加速对客户的贷款进行审批。

据介绍，目前上汽通用汽车金融目前每天接到的贷款申请中，有接近60%是通过机器直接完成审批的。对于优质客户，“极速通”基本上可以实现秒批，放款最短只需要两小时。

狼性销售文化

最近几年，随着一大批汽车金融公司的成立以及互联网公司的介入，汽车金融行业的竞争空前激烈。

余亚瑞表示，上汽通用汽车金融未来会更多地使用技术手段去提升客户服务的效率，让用户可以简单地直接通过手机和电脑获得需要的服务。

面对其他市场参与者的竞争，上汽通用汽车金融会把业务做到其他公司没有延伸到的地方。“我们公司的一个目标是在服务好我们股东方的基础上，也更多为其他品牌客户服务，我们希望逐渐往比较中性或者说独立的第三方发展。”余亚瑞坦言。

余亚瑞认为，上汽通用汽车金融会能够保持稳定的增长，一部分要得益于销售上的“狼性”文化。

上汽通用汽车金融市场销售部办公室的一面墙让人印象深刻，上面写的是“中国汽车金融革命军誓言”——“我志愿成为中国汽车金融革命军的一员，忠于我的组织，热爱我的事业，珍惜我的荣誉，拥抱我的客户，支持我的伙伴，爱护我的同胞，为引领中国汽车金融事业而奋斗。”

这是上汽通用汽车金融销售部每一位员工入职的时候都要念的一段话，这体现了上汽通用汽车金融的 “狼性文化”。“我觉得我们做零售的，跟经销商打交道，跟客户打交道，面对的是一个竞争激励的市场。是客户或者经销商来选择我们，而不是我们选择他们。我要求销售团队要有这种客户至上的意识。只有付出比别人更多的精力，更强的战斗力，更好的组织性和凝聚力，才有可能战胜竞争对手。”

上汽通用汽车金融有限责任公司荣膺2018中国杰出雇主

此外，上汽通用汽车金融也为年轻人才制定了完备的晋升机制，目前公司主管级别及以上管理者有近七成为“80后”。这也受到了全球认证机构杰出雇主调研机构（Top Employers Institute）的认可，上汽通用汽车金融进入了他们最近公布的“2018中国杰出雇主（Top Employers China 2018）”榜单。

照顾好员工的同时，上汽通用汽车金融一直在通过各种方式提高用户的使用体验。2016年，在银监会放松对汽车附加贷限制之后，上汽通用汽车金融很快就按照新规推出创新产品“附加品融资”，对保险、购置税、装修、配件等提供服务。

在车贷产品的创新上，上汽通用汽车金融也不遗余力。2017年，上汽通用汽车金融陆续推出了为满足中小型企业和初创企业的用车需求的产品“公牌易贷”、满足客户灵活理财偏好的产品“6666分段式”、帮助客户有效抵御车辆发生全损或推定全损风险的“保值无忧”服务等创新产品，都获得了极佳的市场反响。“公牌易贷”于2017年4月上线，仅前4个月公牌申请量就较上年同期猛增15倍；“6666分段式”2017年7月上线以来，短短1个月合同量就超过另一创新还款方式产品“5050智慧式”合同量的2倍；“保值无忧”服务2017年9月正式推出市场，上线次月就迅速迎来爆发式增长，合同量约为上线首月的13倍，得到了经销商合作伙伴的一致好评。

上汽通用汽车金融的快速发展正是公司对员工负责和为用户服务的理念的结果，作为中国汽车金融行业的领军者，上汽通用汽车金融将把金融科技作为公司核心能力及下一阶段的主要驱动力，与众多经销商及厂商伙伴们同心协力，共同保持这股前进的‘加速度’，推动汽车销售业态转型升级，带动全行业的可持续发展。

来源：陆家嘴杂志