在“碳达峰、碳中和”双碳目标的推动下，中国的新能源汽车交出了产销两旺的成绩单。自2015年至今，中国新能源汽车产销量已经连续6年位居全球第一，国产品牌迅速崛起。从全球范围看，中国新能源汽车产业已从培育期进入成长期，成为引领全球汽车产业转型的重要力量。

乘联会发布数据显示，11月新能源乘用车批发销量达到42.9万辆，环比增长17.9%，同比增长131.7%。更关键的指标是，11月的新能源乘用车零售渗透率达到20.8%。

新能源汽车已经成为乘用车市场重要的组成部分，新势力整体的销量占比达到53%，已经超过了传统车企新能源销量，新势力这个叫法或许很快就要成为历史。

从车本身来看，用软件定义车和用硬件定义车是新能源智能汽车和传统燃油车最本质的区别。从销售模式上，新能源造车新势力基本都选择了直营模式。新能源车本身的新毋庸置疑。

于是就有了一个话题，新能源车金融是否也会像新能源车一样，与传统燃油车比较，能有颠覆式的革新。从现阶段来看，并没有一个明确的答案。

从车本身的金融产品来看，新能源车唯一的新在于首付比例从20%下探到15%，其他无论从贷款条件、还款方式或者主机厂的补贴方式，以及金融机构的业务模式（自动化、线上化等）来看，都没有新的变化。

不论是最具代表性的特斯拉、蔚来，还是传统车企里表现最亮眼的比亚迪，基于车本身的金融都与传统金融产品保持了一致。

唯独有一个新是过去燃油车不涉及的领域，就是电池部分单独的金融模式和产品。比较有代表性的是蔚来的BaaS和当前大众ID系列的电池租赁产品。不论本身就是车电分离的车型，还是不具备分离条件的车型，通过金融方案，将电池部分与车体分离，提供更长期限的还款排布，减少客户的购车、用车成本。

其中BaaS基于车电分离的车型特点，能够更极致的将电池从车分离开，提供租赁方案，能够最大限度的降低首次购车成本。这个创新是有颠覆意义的。

新能源车金融的新，是不是还有空间，我觉得方向上必然存在，只要有交易场景就有交易机会，就看怎么样破旧立新，找到合适的方法去落地。

1、软件升级的金融机会。基于软件定义车的角度，新能源车后续的软件升级服务是单独收费的，而且费用不菲。以特斯拉为例，加速提升软件升级单次费用是1.41万元。增强版自动辅助驾驶软件升级单次费用3.2万。如果客户用车周期内有3至4次大型升级，总体费用将超过5万元，这部分支出如何做金融，是否可以依托车机系统做，是未来的创新点之一。

2、用电和换电的金融机会。非深度用车的情况下，新能源车平均一月充电四次，按照每次成本100元计算，一个月400元，一年4800元，3年用车总计1.44万元。对于非车电分离的产品，换电的成本应该在5万元左右。两项合计6.44万元，这也是用车金融方面的机会，如果还可以结合电池回收，翻新二手电池金融，那空间就更大了。

3、车机应用的金融机会。万物皆可互联的时代，车机将扮演更为重要的角色。通过车机主动识别用车阶段的消费需求，并直接发起金融应用场景将扩展用车金融机会，可以想到的包括换胎、保养维修、增购车、换购车等。

4、支付端的金融机会。高度智能化、互联化的新能源汽车完全可以成为继手机之外的第二块屏。那未来，停车收费、高速费、检验车费、甚至是汽车餐厅、汽车旅馆、露营、景点门票，都可以通过车牌、ETC等完成交易，汽车金融公司可以依托车去开拓更丰富的交易场景，或许可以绕开牌照的限制。

汽车金融公司的业务不同于银行的信用卡、消费贷，燃油车时期，交易场景方面一直受到限制。能不能伴随着新能源汽车的大势，通过新能源汽车找到新的方向，现在是个契机。

来源：故事里的完美生活 王伯伯和他的臆想世界