近年来，银行作为汽车金融市场中重要“玩家”之一开展全面布局。不过，银行参与的汽车金融业务也暴露出不少问题，如贷前尽调不审慎、推高融资成本等。

近日，《中国经营报》记者从业内人士处了解到，多家银行汽车金融业务正在进行模式调整、升级系统。其中，网商银行正在进行系统升级，因此仅对部分用户开放服务，系统升级完成后将会重新恢复正常业务；另一家在汽车金融领域布局较久的国有行也开始调整业务模式。

一位汽车融资租赁公司创始人向记者分析，银行车贷业务受到消费金融行业变化的影响，也会有些调整；由于车贷业务资产质量有保障，市场也有规模，所以各家银行都想分一些业务规模，不过风控能力和资产管理能力成发展掣肘。

业务收紧

“某国有行暂停了与融资租赁公司开展的车贷业务放款，预计接下来会调整业务模式。”前述受访汽车融资租赁公司创始人告诉记者。

另有消息称“网商银行的车贷业务已暂停”，记者就此事向网商银行方面求证，网商银行表示：“不存在网商银行汽车金融业务被叫停的情况。目前，合作银行正在进行系统升级，因此仅对部分用户开放服务，系统升级完成后将会重新恢复正常业务。”据了解，在合作银行的汽车金融业务中，网商银行会向合作银行提供技术能力、账户管理及资金结算等能力。

近年来，商业银行陆续开展汽车金融业务，已成为重要参与者。“不过，银行布局汽车金融业务，收费标准不统一，风控频频暴露问题，如何控制资金杠杆率、逾期率是接下来要解决的问题。” 另一汽车租赁公司人士分析。

以银行与融资担保公司合作的车贷业务为例，某汽车金融公司人士告诉记者，融资性担保公司作为商业银行风险转移下的风险承担方，往往也会要求代理商承担风险责任，相当于风险的二次转移或者分摊在这一交易结构中，代理商或者代理商投资人往往要向商业银行承担“连带担保责任”、向融资性担保公司承担“反担保责任”，而这也是代理商的风险所在。

值得注意的是，银行汽车金融业务也频频被投诉，引起了监管部门的重视。今年3月，银保监会公布的侵害消费者合法权益案例的通报，某银行车贷业务反映的问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。

除此之外，过去几年，部分区域性银行通过与融资租赁公司、担保公司合作开展车贷业务，实现资金出省、跨区域展业；随着监管趋严，这一合作模式也将面临调整。

2020年10月，央行发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》规定，要求农商行城商行服务区域本地的定位，新增“城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业”。

上述汽车融资租赁公司创始人坦言，整体来看，汽车金融行业的监管正在收紧。

调整模式

“车贷业务资产质量有保障，市场也有规模，所以各家银行都在想分得一些业务规模，但是核心在于风控能力和资产管理能力，这也是银行需加强的薄弱环节。”前述汽车融资租赁公司创始人分析。

按照罗兰贝格发布的我国汽车金融市场分析，自2008年《汽车金融公司管理办法》出台以来，我国汽车金融市场对风险管控的认识有所提升，遏制住了坏账率持续走高的不良势头，进入有序发展阶段。

2013年后，随着融资租赁、互联网金融等新模式的涌现，市场进入创新发展阶段。这两个阶段的10多年来，中国汽车金融行业保持了年均24%的高速增长。2019年，我国汽车金融市场总体规模达到约1.7万亿元。

随着汽车金融体量进一步扩大，而且汽车消费信贷资产质量较优，目前也正成为更多银行零售转型的重点方向。华泰证券在研报中指出，银行汽车金融模式可分为车贷、信用卡分期，优势在于资金实力足、产品利率低、金融专业能力强，而劣势在于场景及客户渠道有限、汽车专业能力不足、审批门槛较高等。

李嘉图经济咨询总裁王芳亦赞同这一说法，银行在该领域的优势主要是资金成本低、标的物明确、资金额度便于确认；劣势是银行对于车辆的风险控制可能不如专门的机构，考虑到需要通过安装GPS等对车辆进行跟踪，同时，在催收上银行也可能面临跨区操作的难题。

看懂研究院高级研究员程宇此前接受记者采访时提到，银行发展汽车金融，需要对购车主体的信用进行尽可能清晰的了解和定价。银行的贷款应该建立在银行本身对于新消费主体信用的清晰了解之上，在这个原则之下银行从事汽车金融可以依托自己对购车主体，包括个人和组织相关信息的积累和分析。

他表示：“对于银行而言，需要围绕购车主体的不同场景，积累更多的服务基础和服务能力，通过这些基础和能力积累相关的数据和评判方法，来提升自己在汽车金融领域里的信用定价能力，才能做到精准定价，控制风险，获取收益。”

谈及风控体系的搭建，某城商行人士也指出，银行开展汽车金融业务应优化完善自身的风控模型，形成“抵押+担保”的基本担保方式，通过追加担保、提高首付比例、保险保障、公证执行等措施进一步强化风险防控。

来源：中国经营报 本报记者 郝亚娟 张荣旺