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新形势下,中信银行的供应链金融服务新尝试
2020/12/6 23:45:46 金融与保险

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2019年,银保监会下发《推动供应链金融服务实体经济的指导意见》,鼓励银行机构运用互联网、人工智能等技术合作,搭建服务上下游链条供应链金融服务平台,更好满足企业融资需求。2020年初,新冠疫情爆发,全行业不同程度受到影响。作为汽车金融的重要参与者之一,在疫情时期,中信银行在供应链金融服务方面也进行了新的尝试。

 

2020年是中信银行牵手汽车流通行业走过来的第二十个年头。早在2000年,中信银行就开始和神龙汽车合作,开展厂商、经销商和银行的三方库融业务。从整个市场份额来看,汽车金融三方库融业务目前还是整个银行同业中的主打产品,也是经历了整个行业多年的考验。

 

据了解,2007年,中信银行率先在总行层面成立了汽车金融中心,配备了专职团队人员推动汽车金融业务。2011年,中信银行始做电子化、数据化转型,上线整个供应链SCF系统项目,推动整个汽车金融业务向电子化、线上化、自动化和智能化“四化”发展。

 

2019年是中信银行汽车金融营销模式转型较大的一年。由于汽车经销商呈现集团化趋势发展,通过单一库融业务和经销商合作已经不能满足客户需求。中信银行联合了厂商主办行,借助于三方网络业务主办行的厂商关系优势,包括属地分行对经销商集团关系营销、价值营销的业务优势,开始推联合营销,希望给经销商客户提供不止于汽车三方库融产品,还包括其他综合性的金融服务方案。

 

2020年是中信银行汽车金融体系建设变革很大的一年,在中信总行支持下,中信银行对金融对公业务体系架构、公司联动、信审派驻和系统重构提出了新的要求。


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中信银行总行公司银行部汽车金融中心市场营销处副处长梅笑勤 


在2020中国汽车行业年会汽车金融分论坛上,中信银行总行公司银行部汽车金融中心市场营销处副处长梅笑勤女士分享了中信银行在汽车供应链金融服务领域的新尝试以及最新的汽车经销商服务方案。


疫情下的战疫救助政策


据梅笑勤介绍,新冠疫情爆发后,经销商销售出现滞销的情况,不能偿还银行贷款。中信银行对此进行了展期和重组,保证整个存量融资的顺畅衔接。有些厂商不支持以票换票做展期,中信银行对此做了征信的保护,保证经销商在疫情期间的逾期信息不上征信。

 

受疫情影响,年初汽车市场下滑明显,中信银行提供了可转换贷款服务,如果其他银行融资不畅,中信来接盘;另外,小额贷款也在延续,疫情期间经销商无法开业,对于该支出的租金、水电、人工等费用,中信银行也可以提供相应贷款。整个疫情期间,中信银行垫款累计超过18个亿,运营恢复以后,所有垫款全部偿清。


后疫情时代汽车供应链金融创新

 

针对后疫情时代汽车供应链金融服务,中信银行也在创新尝试,除了新车库融之外,还推出了试乘试驾车、二手车零配件采购融资,在财资管理上推出针对经销商的收付结算、现金管理、理财产品等对应的金融服务方案。此外,针对经销商集团的结构调整等需求,还可以提供包括并购发债等中长期贷款。

 

梅笑勤介绍,中信银行所有产品都是以管理办法方式下发给全行,这意味着所有产品制度的印发是和总行授信审批部、风险管理部、授信业务管理部、合规审计部、法律保全部等前中后台部门达成共识,这些产品可以批量给予所有经销商客户,而不是某个品牌、某个区域或要达到某个资质标准的经销商集团客户,这些产品是普适性的。

 

传统融资类金融服务

 

1、库融产品

 

据介绍,针对做了二十年的库融产品,中信银行一直致力于做一些微创新,希望给产品一个比较好的同业竞争力。

 

在授信额度方面,目前授信敞口额度可以达到45%,除了30%的常规额度满足日常运营采购车辆之外,临时额度可以满足大宗采购、季节波动和临时压库的需求。针对二网调拨比例,中信银行顺应了行业趋势,如果配合提供一些电子监管手段,调拨比例还可以适当做一些提升。

 

监管手段目前也尝试试点做一些从人控到机控的转变。这个产品成熟以后,会更多做一些推广,可以摒弃传统的第三方在库监管的业务模式。

 

2、现金车融资

 

现金车融资,就是俗称的现货质押融资。很多经销商,包括厂商,对于现金车返利会给更好的政策,所以经销商会通过自有资金去提车。

 

据介绍,2019年年末时,一些经销商觉得下一年整个车市会不错,提前囤了一些车,但2020年年初遇到疫情,他们对于现金车对资金占用情况很苦恼,所以中信银行把现金车重新做了产品办法的规定,希望能够帮助经销商盘活自有资金,要求是质押率的90%,管理模式就是现金车如果卖的话,可以通过其他现金车来做置换。

 

3、二手车

 

国内二手车交易量从2000年不足25万辆到2019年将近1500万辆,这个市场如果不做,也许未来就会遭到汽车金融市场的摒弃。中信银行已开始尝试开展二手车库融业务,质押率大约70%。

 

资金池管理模式跟现金车一样,可以以车换车。目前,中信银行对于认证的二手车和非认证二手车都可以做。此外,虽税收政策有了一些优化,但是有很多经销商在二手车交易环节仍通过指定人的方式来规避相应税费缴费要求。目前在整个二手车领域,在市场变化阶段还是要对指定人名下二手车库存提供相应产品方案。

 

4、试乘试驾车

 

在试乘试驾车方面,目前所有经销商都有试乘试驾车的采购需求,一些经销商集团试乘试驾车年采购量可达10亿元。中信银行目前可以提供试乘试驾车的库融产品,抵押率12个月,60个品牌。

 

试乘试驾车可以用预付模式和现货模式,预付模式就是直接根据厂商试乘试驾车采购需求去采购车辆,是预付类的。现在和经销商做试乘试驾车合作时,试乘试驾车都是现货,因此也可以提供针对现货类试乘试驾车的融资。

 

5、小额流贷

 

小额流贷产品也是中信银行几个分行在力推的,这个产品的设计理念就是让经销商客户不至于为了几百万元去挪用库存融资的钱,造成整个经营的断裂。

 

中信银行目前对于一些合作库融产品的经销商可以提供小额流动资金贷款的产品,用途跟疫情期间的小额流贷支付一样灵活,工资支付、零配件采购、租金,包括可能一些经销商有市场宣传费用的需求,都可以提供资金支持。

 

对于这些产品的准入要求是否很严苛,梅笑勤介绍,和中信银行合作供应链库融业务即可,包括三方库融、两方库融都可以,只要是库融客户,相应产品都可以做匹配。

 

6、财资管理类

 

在财资管理方面,中信银行的全付通是可以通过二维码支付的付款收款渠道。

 

现在有很多经销商有可能是拿着支票去缴纳相应税费,使用单位结算卡可提升企业客户支付结算便利性。

 

团金宝也是个不错的产品,因为经销商集团化趋势,零散的经销商少了,所以中信银行推出团金宝产品,就是集团本部统筹支付它下面分子公司的薪酬。这个产品对分子公司是否在中信银行开户是没有要求的,目前在富士康等一些大型企业也在应用。

 

此外,在理财产品方面,中信银行也推出了新客类的理财和定制化理财。

 

现金池,主要是帮助整个企业做资金统筹安排和结转,可以按照区域维度自动归集,也可以按照品牌维度做归集,资金统一分配、额度调配,企业内部银行可以做内部定价。

 

上述的产品有银行唯一性的束缚需求,很多经销商客户合作行都是多银行的合作,他们也会有这样的苦恼,合作银行太多,很难统筹管理多家银行资金,包括企业资金内部财务系统和银行系统无法对接。中信银行的标准财资管家MBS多银行系统可以提供包括跨行资金管理、多银行账务管理、资金调拨、资金监控等服务。

 

其中财务管理可以和现在ERP,包括用友、SAP、Oracle等系统做深度融合,一块去做一些资金预算管理的流程。用户使用手机APP,可以实现移动办公;而跨行资金归集,可以提升资金使用效率。

 

科技赋能方面,银行如何转型?

 

据介绍,中信银行在2011年做SCF(供应链金融)系统是为了解决手工台帐,在此之前所有银行都是用excel表做台帐管理,上线SCF系统就是为解决手工台帐管理问题,包括车辆信息登记。2014年开始推行线上化,可以银企直联,包括监管企业、主机厂去推送一些订单信息和放款信息,保障信息交互及时和透明。

 

2015年,中信银行开始针对客户赎放货使用效率和体验方面做提升,目前在赎货、移库等方面实现了全部线上化的功能和体验。2020年推出了自动放款功能,目前可以实现5分钟以内的自动放款。很多厂商对于上账效率和返利关联都有相应要求,自动放款功能可以满足经销商客户对上账效率高的要求。

 

2020年,中信银行也在搭建数据云网信息平台,做建模,做更多数据共享,包括对风控模型的搭建和汽车金融业务数据化线上建模,希望在不久的未来,授信审批也可以实现自动化,提高客户贷前的服务效率。

 

和同业相比,中信银行汽车金融对公业务最大的优势是“战略重视”。中信银行一直在做“四化”转型,很快新的平台系统要上线。体系完善,总分支、前中后,是保证整个业务沟通渠道顺畅;集中操作,是给整个供应链信贷金融业务贷后操作带来好的体验;信审派驻能保障审批和业务条线对整个风险的认知和风险偏好的判断,符合市场发展需求;同时也正在加强联合营销和公司联动,希望能给所有客户带来更加全面的汽车金融服务的体验。


来源:SG-Auto汽车经营与服务

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