最近，汽车金融行业连续出现了两个类似的新闻，逐渐揭开了汽车金融行业的毒瘤“高融高贷”的神秘面纱。

所谓高融高贷，就是汽车金融的中间商（包含助贷机构、担保机构、代理商、加盟商等等连接客户的银行或汽车金融公司的中间商）为了赚取高额利润，会单独收取一笔服务费用，但是不会直接和客户说明，而是在客户贷款本金的基础上叠加服务费算出总贷款额，到银行和汽车金融公司贷款以后直接扣除服务费用。

举个例子，客户到汽车金融公司购车贷款10万元，三年期等额本息还款正常只需要每月还款大约3111，三年总计还款111996，总计利息11996，年化利率大约7.24%。中间商如果高融高贷需要收取服务费8000元，就会告诉客户年化利率大约12.65%，每个月还款3360，三年总计还款120960，总计利息20960元。

高融高贷造成了以下几个问题：1、欺骗客户，严重的构成了商业欺诈甚至诈骗犯罪。2、高融服务费，提高了贷款本金。3、收取客户服务费却没有告知，而是隐瞒欺骗客户。4、提高了客户的额外费用成本。5、相比合规情况，除了服务费本身，另外多付出了利息。

以下来看媒体报道的两个具体案例：

一、中国消费者报：贷23万买车，要还27万多，优信二手车被质疑“套路贷”

“贷款23万元，实际贷款竟变成了27.7万元，无故增加了4万多元。”10月14日，成都消费者王女士向《中国消费者报》四川记者站投诉，要求优信二手车平台给她一个说法，退还多收的费用。一段时间以来，《中国消费者报》四川记者站收到多名消费者投诉类似问题。针对二手车市场乱象，四川省保护消费者权益委员会特别提醒消费者，当心二手车贷款中巧立名目乱收费等消费陷阱。

谢正军/图

贷款金额无故多了4万元

王女士在优信二手车平台看中一辆捷豹车，2019年12月30日到现场购买。她告诉记者，打折优惠后的车价23.4万元，加上平台服务费、保险费、GPS费等各种费用，总价25.5万元左右，首付一成2.5675万元，其余分期支付，贷款23万元，每期还款6671元。截至今年9月，她已经还款9个月，共计6.0039万元。

最近，王女士和丈夫商量，准备把剩余的贷款提前还了，心想最多还剩17万元左右，但打开提供贷款服务金融公司的还款小程序查看，竟然还有22.7万元。王女士感觉事情不对劲，立即下载了贷款电子合同，发现贷款金额由23万变成了27万多元，比之前的贷款增加了4万多元。

仔细查看电子合同后，王女士才知道贷款银行是微众银行，合同是和微众银行签的，上面只有自己的名字，而不是自己的电子签名。随后，王女士打电话询问提供贷款服务的金融公司客服，要求查看还款明细，对方答复称：“都是机器测算，没有人知道。”

“当时优信的销售人员让我签的是一张空白的纸质合同，上面的空白处没有填写金额，直接喊签字。然后销售人员在我的手机完成了全部操作。”王女士表示，具体有哪些收费项目，收费标准是多少，都是销售人员口头说的，虽然现在也拿不出证据，但现场交的一成首付款可以证明购车总款。

王女士找到当时的销售人员李某，对方回复她“完全是按优信的流程完成的”“利息不知道是怎么算的”“优信成都这边只有几名售后人员，根本找不到负责人”。对于王女士的疑问，李某让她到优信二手车办公点去问，也可以去北京优信总部查询，还建议她拨打市长热线12345投诉。

27万元贷款成了糊涂账

记者在王女士提供的电子合同《汽车金融借款抵押合同》上看到，贷款金额27.0665万元，利率8.5%，月还款金额6671.43元，贷款期限48个月。

王女士称自己只贷了23万元，现在变成了27万多元。那么，这笔贷款是怎么算出来呢?

10月22日，提供贷款服务的金融公司回复记者的采访称：“客户的融资总额270665元，其中包括车辆尾款215100元+技术服务费5413元+交易服务费36737元+安全保障服务费5815元+代办服务费600元+保险8000元。”“这客户有面签视频，问题不大。”该金融公司公关负责人徐女士告诉记者，据消费者的面签视频显示，其对27万元、车辆尾款、技术服务费、车辆附加费、保险费等均已知悉，并无异议。

记者要求提供王女士的面签视频，被徐女士拒绝：“这些需要配合相关的公安流程才能调取。”然而，记者发现，金融公司回复里，融资总额270665元，然而列出的分项合计却是271665元。

王女士对此表示，自己只知道首付款、交易服务费、保险费，还有GPS费，对其他的收费项目完全不清楚。至于面签视频，是销售人员写好了直接让她念，自己没什么印象了。

买二手车警惕金融陷阱

《中国消费者报》四川记者站今年已接到多起类似投诉。成都叶女士投诉反映，去年5月在网上以3.95万元首付款购买了一辆二手车，月供2680元按月支付给平台，还款一年后却被告知3.95万元是中介费，销售人员联系不上，微信拉黑，电话也不接。消费者程先生投诉反映，2017年8月买的一辆二手车，通过担保公司向银行贷款6万元，还完车贷才发现贷款金额是7.2万元，索取绿本还被要求交纳600元手续费。

对于二手车消费市场，四川省二手车商会曾向《中国消费者报》记者表示，二手车行业乱象丛生，在涉及二手车信息发布、交易、金融服务等领域和环节存在大量顽疾，大量黑中介和不具备担保资质的公司参与其中，扰乱正常市场秩序，涉嫌虚假广告、金融套路、消费欺诈等违法违规行为，引发大量消费者的投诉，损害广大合法商家的经营利益，严重影响成都二手车行业的品牌形象。

近期，针对二手车市场乱象，四川省保护消费者权益委员会发布消费警示，提醒消费者当心二手汽车市场4类陷阱，其中之一就是金融服务乱象多，收费项目和标准不清。“有的黑中介会诱导消费者贷款购车，却不清楚解释贷款购车的各项成本和费用，待消费者签订购车合同并付款后，开始巧立名目、逐项收费，消费者实际承担的费用远高于正规机构的收费标准。”

二、阳江日报：女士贷款买车业务员隐瞒金额收取七千服务费被警方协调追回

近日，市民小沙（化名）反映

今年3月她在市区一家二手车行

购买了一辆二手汽车

由于资金不足，在车行老板的介绍下

找了一家金融公司办理贷款

没想到，金融公司业务员

隐瞒实际贷款金额，侵吞了她7000多元

最终，在警方协调下

她才挽回了损失

事情是这样的……

今年3月，小沙经朋友介绍，在市区一家二手车行购买了一辆价格为8.8万元的二手汽车，由于资金不足，小沙打算办理贷款。在车行老板的介绍下，她找了某金融公司办理贷款。

小沙告诉记者，3月23日，金融公司业务员让她在手机上签名确认贷款信息，当时也没给她看合同，她问业务员能贷多少钱，业务员表示要看公司能批多少钱。

第二天，小沙再次问业务员批了多少钱？业务员说要等合同审批后才知道。

当天下午，业务员告知小沙发放贷款的金额为56400元，分3年共36期偿还，小沙每月应还本金1566.66元+利息383.5元+GPS费用83元=2033.16元。

但实际上，小沙收到金融公司的还款短信显示每月应还金额为2103.75元。

9月，小沙打算提前还款，上门到金融公司查询，发现自己贷款金额与业务员说的不一致。

金融公司实际发放贷款的金额为63870元，而且这笔钱是打到业务员指定的银行账户。

业务员却隐瞒了事实，告诉小沙发放贷款的金额为56400元，私自侵吞了小沙7470元。

小沙获悉这个情况后，马上找业务员要求退还7470元及她为此多支出的利息，但多次协商未果。

之后，小沙报警求助。在警方的协调下，最终，业务员退还给小沙6800元。

对此，广东迅恒律师事务所陈达照律师认为，上述业务员的行为已经涉嫌欺诈。另外，作为贷款人，一定要了解清楚提供贷款的金融公司是否有相关资质，并认真审查合同的内容，明白合同条款的义务，尤其是贷款的金额、利息、还款方式和发放贷款的账户等，避免不必要的麻烦。

两年前开始写公众号开始，老黄就多次提醒行业从业者，要尽快转型合规合法经营，很多行业内的朋友都说以前就是如此，不愿意花费时间和精力去改变。其实这才是汽车行业最大的问题，具体业务很容易做到合规合法，之所以迟迟没有改变，最主要的原因是很多企业管理者因循守旧，不愿意做出改变。

汽车金融中间商高融高贷和4S店收取服务费都一样，明明可以合理合法的正规收费，为了图省事就欺骗隐瞒客户，未来很可能会造成严重的违法行为，甚至涉嫌犯罪。

汽车金融行业的“高融高贷”，就是行业的“定时炸弹”，随时有可能让从业的企业面临灭顶之灾。

来源：车侠老黄