中国已经连续9年稳居全球第一大汽车市场，这一巨大的市场也为汽车金融的发展提供了肥沃的土壤。特别是近年来，汽车金融正成为汽车厂家、经销商，乃至整个汽车零售产业的重要盈利点。各大厂商纷纷成立自己的汽车金融公司，银行也希望重振汽车金融业务，新兴融资租赁公司介入汽车零售业务，BAT、汽车电商等纷纷布局互联网汽车金融，众多玩家的蜂拥而至使得汽车金融市场迅速从蓝海变为红海。

特别是在今年，一场治乱象、防风险的监管风暴在汽车金融行业掀起。补齐监管短板，加大处罚力度……在一系列监管组合拳的重击之下，汽车金融“好赚钱”“赚快钱”的时代不再。随着整个行业走向正本清源，金融生态走向健康合理，汽车金融公司不得不告别过去的野蛮生长，严守风险底线，这也必将造成汽车金融公司的业务收缩和调整，面临重要挑战。对此，汽车金融公司如何才能快速调整步伐，让自己的经营重回正规呢？

泰捷科技CEO 丁少全

日前，SG-Auto《汽车经营与服务》走访了杭州泰捷科技有限公司，与泰捷科技CEO 丁少全展开对话。

十多年前，汽车金融在国内刚刚起步，丁少全当时负责某知名IT公司金融事业部，为一家汽车金融公司设计信息化系统，该公司在上系统之后，业务体量竟然实现了翻番增长，这让丁少全意识到信息化系统对于汽车金融公司的巨大价值。与此同时他还观察到汽车金融对于消费者，特别是年轻消费者在购车时所带来的便利，这一领域必将大有可为。于是在2010 年，丁少全决定深耕汽车金融信息化系统这一细分领域，创立了泰捷科技，泰捷科技也便成了业内最早专注于汽车金融公司信息化系统的公司。经过近10 年的发展，泰捷科技的信息系统已经服务于全国近400 家汽车金融公司。在此基础上，丁少全又拓展出另一发展领域——小财主网络，为汽车金融公司提供数据化运营和服务。

面对激烈的市场竞争和动荡的局势变化，汽车金融公司要如何应对才不会惨遭洗牌？丁少全从汽车金融公司信息化、数据化运营的角度给出了答案。

为什么汽车金融公司一定要进行信息化建设？丁少全表示，这要从汽车金融业务的本质说起。

首先，汽车金融行业是典型的劳动密集型行业，无论业务、风控、催收部门都需要大量人力，高昂的人力成本也构成了汽车金融公司大量的线下运营成本。其次，汽车金融公司手续繁琐，需要收集、审核客户的各种资料……所以银行不愿意做零售业务，人力、风控、资产管理全都由汽车金融机构外包，银行往往坐等收钱即可。在这种重人力的业务模式下，一来公司的效率上不去，极大影响了整个公司的运营能力，而来人工作业过程中必然会出现诸多不专业、不规范的纰漏，对公司的风控能力造成威胁。

丁少全举了这样一个例子，某融资租赁公司曾经业务蒸蒸日上，整个公司业务规模、团队规模都在稳步增长，员工最多时接近800 人，然而由于政策调整，该公司不得不暂停业务，调整产品，在停业的几个月中，公司依旧要负担这800 名员工的工资、福利，最终不堪重负，不得不裁员。但等到业务恢复后，但因为缺少人手迟迟无法迅速扩大规模，最终的结果是公司三年不盈利。

在政策、市场环境变动面前，这家汽车金融公司竟表现得如此脆弱？丁少全分析道，这其中的一个重要原因就是公司对于人力的过度依赖。一家企业培养和留住人才固然重要，但人员流失同样也给企业发展带来极大的风险。信息化运营则能够帮助企业规范流程、提高效率、精简人员，而数据化运营则可以帮助企业进行分析决策，减少对员工思维和经验的依赖，从而减少因人员流失所造成的损失。

正是考虑到汽车金融公司有数据化运营的需求，以及系统业务沉淀下来大量数据可以为企业所用，丁少全专门搭建了小财主网络这一平台，帮助汽车金融公司实现数据利用的最大化。

个人征信系统的不完善是国内汽车金融市场的最大特点。银行占据着资质最好的那部分用户，很多汽车金融公司不得不选择渠道下沉，开拓那部分传统征信数据缺失的客户。如何在保证效率的同时，快速而精准地剔除欺诈用户，成为各大汽车金融公司的巨大挑战，所以越来越多汽车金融公司开始将互联网征信作为自己风控体系的重要补充。丁少全表示，互联网征信确实是一个有力工具，但目前从事互联网征信的机构如此之多，每家公司都有自己的专长和优势，又有自己的封闭和局限，这些数据也不是可以直接拿来用的，必须经过加工和整合。但对于一家汽车金融公司而言，数据越充分，才越能够更有效地防范风险。那么问题来了，如果让汽车金融公司自己一家家去对接互联网征信平台，这要耗费多少精力和财力呢？为什么不能有一个平台整合和处理各个互联网征信通道，为汽车金融公司所用呢？

所以小财主网络聚合了15 个互联网征信通道，正如丁少全所言，每一个互联网征信通道都好像一张渔网，只有整合的互联网征信通道越多，渔网就越密集，出现漏网之鱼的可能性就越小，对汽车金融公司的价值就越大。

不仅如此，每家汽车金融公司都有自己的坏账数据和失信人员名单，以往，汽车金融公司多抱有“家丑不可外扬”的心态不愿公开，所以每家汽车金融公司的失信数据就成了一个个信息孤岛。明明这个人已经上了一家汽车金融公司的失信名单，却仍可以从另一个公司成功贷款，这家公司也因为信息不对称蒙受了不必要的损失。随着汽车金融事业的不断繁荣，这部分失信人群也必然会越来越多，如果没人进行梳理和整合，必将对行业造成极大的危害。所以小财主网络呼吁合作伙伴共享各个公司的失信人员数据，目前已经累计沉淀出近16 万条失信数据。

资金资产对接同样是很多汽车金融公司的痛点，有些公司想要扩大业务规模，却找不到合适的资金方，而有些资金方想要进入汽车金融这一领域，却又不敢进来，有资金方将自己的困惑总结为“看不懂、碰不到、听不懂、人手少、胆子小”。丁少全表示，归根结底还是资金资产双方的信息不对称，资金方对于资产方不够了解，所以不敢投。但如果能将资产方的资产质量以数据的形式呈现，资金方将一目了然。所以，小财主网络推出了资本汇这一产品，帮助资金端穿透资产底层，辨别资产质量。如今，小财主网络整合了16 家资金通道，去年实现资金对接近60 亿，帮助资金方、资产方实现双赢。