时隔多年，汽车金融“履约险”崭新姿态再次回归行业的视野。业内不少声音将“履约险”的这次回归称为“天时、地利、人和”。一方面，严监管、重合规、控风险的政策大环境正在倒逼汽车金融市场终结“野蛮增长”，“履约险”无疑将成为金融机构坚守风险底线的一把“利器”；另一方面，汽车金融市场的逐步成熟和各种金融科技手段的运用，也为保险公司开展“履约险”提供了更加便利的技术条件。

中国人保财险宁波市分公司始终是保险创新的弄潮儿和引领者，也是汽车金融“履约险”的实践者和积极推动者。日前，2019中国人民保险?宁波?汽车金融“履约险”峰会在宁波钱湖落下帷幕，值此峰会之际，SG-Auto《汽车经营与服务》与中国人保财险宁波市分公司汽车金融业务部总经理马建军展开对话，请他畅谈  “履约险”对于汽车市场的推动，以及宁波人保在汽车金融领域的创新与探索。

中国人保财险宁波市分公司汽车金融业务部总经理 马建军

履约险：汽车金融的“稳定锚”

汽车金融上半场比拼的是“效率和服务”，各路玩家为了抢占市场份额，往往将风控“边缘化”。其中，银行的资金成本最低，但对风险把控的要求最严格。因此，不少银行借助第三方担保公司开拓市场，担保公司在市场前端负责获客、风控和事后追偿处置，银行则在后端专注于资金投放和贷前、贷中流程监控。银行也愿意与担保公司合作，将汽车金融业务从“零售”做成了“批发”，能够快速地实现规模化，看上去更有利于风控的把握。

但在刚刚过去的2018年，监管政策的持续发力和激烈的市场竞争让传统担保模式变得越来越力不从心，需要创新和转型发展。不得不承认的是，担保模式在一定的历史时期，对汽车金融发展起到很大的作用和贡献。但在新的市场环境下，各担保公司的经营能力和可持续发展能力不一，特别是有些担保公司一旦遇到“套路贷”“空白合同”等负面新闻遭到曝光后，处境更加艰难，在“合规“的大趋势下，银行也开始对担保公司进行清理。对此马建军表示，强监管意味着汽车金融“野蛮增长”时代的终结，整个汽车金融市场面临着从高速度增长向高质量增长的转型，科学防范、早识别、早预警、早发现、早处置，着力防范化解重点领域风险，着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。因此，从监管合规的角度来看，汽车金融履约保证保险的业务模式，将更符合监管合规的要求。

的确，银行想要开展业务，首先考虑的因素一定是风险。但在风险兜底上，担保公司的业务模式与保证保险业务模式相比，哪个更有风险保障?银行业经营者和管理层应该更能识别和区分，他们最有发言权！担保公司往往是在风险发生之后对借款人进行兜底，尽管事先有一定比例的保证金事先存入银行，但一旦出现大规模的风险暴露，担保公司能否有能力及时提供足够的担保资金，其实是个未知数，特别是在风险下行周期及担保公司自身陷入经营或财务危机时更显得捉襟见肘。有些地区即使大的担保公司也时有倒闭或消失！

保险公司的“履约险”模式则可以避免上述问题。相对于担保模式，  “履约险”则是保费前置、赔付在后。保险公司根据客户的风险等级收取相应的“履约险”保费，在风险发生之前就已经有充足的准备金用于风险兜底，并且各家保险公司自身还有再保险安排，从制度层面能够分散风险。同时保险公司在银保监体系的监管下，应该能避免大规模风险的发生，有制度性的接管和安排，保险公司倒闭的概率极小。不仅如此，保险公司多为大型国有企业或者国有参股，而担保公司以民营企业为主，无论是信用背书能力还是风险控制能力上，保险公司都更有优势。

人保财险是国内金融机构最早的上市公司之一，资本实力雄厚，马建军将人保的“履约险”称为汽车金融的“稳定锚”，伴随强监管环境的到来，汽车金融“履约险”必将走向发展的“快车道”。

基于履约险的金融产业链深入应用

当然，在马建军看来，“履约险”在整个汽车金融市场中的作用不应仅仅局限于为资金方保驾护航。保险公司更应该主动参与到汽车金融市场中来，以“履约险”为桥梁，融合汽车金融产业链，引领整个行业的高质量发展。

在汽车金融市场的参与者中，保险公司在资源融合方面具有天然优势。马建军表示，无论是客户接触面还是品牌影响力，人保财险的优势是无与伦比的。人保财险的车险业务覆盖了全国近1/3的市场份额，盈利能力和风险保障能力位居各产险公司之首，客户遍及国内主要的汽车4S店、二网、综合品牌大卖场。与此同时，人保与国内大部分银行、资金方都有天然的合作关系。所以说，无论是汽车金融产业链的上游还是下游，人保财险的参与程度都非常深入。

马建军对于汽车金融各个环节的痛点也有着非常深刻的观察。从资金方的角度，银行对于汽车金融业务看好，资金面的准备也比较充沛，但部分银行、金租公司产品单一、缺乏创新，有些产品业务管理分割，条线整合不易，难以满足渠道方乃至消费者日益增长的多元化需求；从渠道商来看，他们往往面临融资渠道单一、融资成本过高、融资产品不全、及未预警资金断裂的问题，极大地限制了他们的规划和业务的发展。如果保险公司能发挥平台作用，帮助资金方和渠道方对接资源，一方面帮助资金方拓展渠道和客户，另一方面则帮助渠道商丰富产品，降低融资成本。

这方面，宁波人保进行了有益的探索和尝试，目前合作的银行已经多达25家，其中有六家银行、金租达成双方系统对接，实现线上T+1甚至是T+0放款，部分实现电子签，提升了速度和效率，合作的资金也逐渐趋向稳定。

不仅如此，宁波人保还将整合汽车金融业务过程中所需的征信核查、准入标准、二手车评估、放款平台、抵押和解押、车辆监控、资产处置等各项服务，优化和规范整个汽车金融业务的业务操作流程，实现风险更可控、效率更高。以风控为例，宁波人保搭建了“全流程风控体系”，对“人+车”的交易真实性进行全方位的审核，并应用了包括人脸识别、互联网大数据、人保车信分、视频面签、反欺诈、家访定位、GPS应用在内的多种金融科技手段，实现对客户风险等级的分级管理。对此马建军表示，每一家担保机构都可以做自己的风控体系，有些也做得比较完美，但相比之下，保险公司的资源整合能力更强，网点优势明显、运营成本更低。

“寒冬”一词在刚刚过去的一年中被频繁提及。市场寒冬中，洗牌正在加速，想要不被淘汰，行业需要抱团取暖、共克时艰，这也正是马建军和他的宁波人保团队正在做的事，通过“履约险”搭建行业平台，融合优化行业资源，帮助企业扛过“严寒”，共同迎接“春暖花开”。

诚然，人保的“履约险”虽然以崭新的姿态重返汽车金融市场，但惟有创新才是发展的动力和永恒的追求。宁波这块土壤有浓厚的保险创新基因，无论是产品、服务和模式的创新，本质是为了服务大家，追求更好的发展，保险是社会风险管理的制度安排，社会性是保险的重要特征和基本属性。习近平总书记指出防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题，要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置。近年来，一些地区、行业的金融风险集中暴发，由风险管理失当而导致的平台爆雷、跑路事件时有发生，波及和影响汽车金融行业的健康发展。应该说中国的汽车产业已经迈入了成熟阶段，汽车金融的价值链作用更加明显，行业规范化和追求高质量发展趋势凸现。

最后马建军提出九句话，作为本次访谈的总结：

一：坚守发展底线，防范系统性风险发生；

二：坚持合作共赢，构筑履约险融资平台；

三：坚定发展信心，推出多元化保险产品；

四：以“金融+技术”优化流程，提升效率；

五：以“金融+技术”穿透管理，符合监管；

六：以“金融+技术”搭建平台，全面服务；

七：共商合作之策，增强合作方竞争能力；

八：共建合作论坛，优化合作方经营环境；

九：共谋发展之路，实现合作方互利共赢。

正所谓独木不成林，百花齐放春满园。保险是社会的连接器，与千家万户、各行各业有着广泛的合作关系，人保财险的市场地位和引领作用，使他能充分担负起桥梁和纽带作用，不仅能与银行、金租公司等金融机构开展深度合作，也能与汽车金融渠道商开展广泛合作，更能与金融科技公司全面合作，与相关合作方共谋发展蓝图，融合好全国三分之一汽车保险客户和车商渠道资源，共同打造优势互补的利益共同体，深入发展战略合作伙伴关系，建立互联共商、合作共赢的汽车金融发展之路。