最近车主李先生为上车险的事犯了愁。因为了解到近期银保监会发布了车险综合改革的指导意见，认为等到9月19日新政策实施以后，购买车险的费用会降低，所以李先生一直没有着急续保。但是进入9月份以后，他陆续接到多家保险公司电话，被告知车险改革以后保险费用会上涨，劝他赶紧续保。那么，到底改革以后再购买车险是花钱更多了，还是会省钱？车主用不用赶在9月19日之前购买呢？

交强险优惠幅度加大

2020年9月3日，银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《意见》)，宣布改革将在2020年9月19日正式实施。《意见》明确本次改革以短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

银保监会有关部门负责人表示，预计短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。另外“改革实施后，商车险价格更加科学合理。商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配” 。

根据本次《意见》提出的内容，改革后，交强险责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

尤其是本次改革对交强险浮动系数扩大引人关注。由于交强险是必上险种，所以改革惠及面更大，优惠幅度加大最车主“喜大普奔”。

《意见》指出，在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

举例来说，改革之前，交强险初始保费为 950 元，如果3年都不出险，最多可以优惠 30%，即续保时车主可享受到665元的价格。

而改革以后，初始保费不变，如果车主3年不出险，最多可以优惠50%，续保时只需要交475元。

这么看来，保费的确是降低了。但为什么保险公司却说改革以后保费会上涨呢？

附加险并入主险可能导致保费上涨

车主们都知道，车险保费中除了有交强险部分，还有商业险部分。据保险公司销售人员介绍，有可能上涨的正是商业险部分。

在一份人保财险给一辆4年车龄的保险续保报价中显示，这辆车交强险为623.68元，车船税为350元，商业险2741.9元（车损8.53万元、三者50万、司机1万、乘客1万、玻璃[国产]、自燃、涉水、不计免赔）。共计3715.58元共优惠959.67元，实收保费2755.91元。

但是保险业务员强调，这份报价只在9月18日下午6点之前有效，9月19日同样的车，报价一定会上涨。

他告诉记者，因为本次改革以后，原来的需要车主单独购买的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约6个方面的保险责任都将加入到机动车损失保险中。也就是说原来车主可选择上的险种，以后都会并入车损险，因此在承保范围扩大，承保风险上升以后，车损险的价格一定会上涨。

所以，我们可以理解为改革带来的好处是保障范围更大了，不需要车主再单独购买附加险；弊端则是打包售卖，保险公司的车损险价格可能上调。

因此，本次车险综合改革之后，车主的续保费用会上涨还是下降是因人而异的。对于驾驶习惯良好，多年不出险，同时有购买附加险习惯的车主来说，改革之后保费的价格应该是下降了。但是对于上一年出过险，且原本没有购买附加险习惯的车主而言，改革之后交强险折扣降低，同时车损险里增加了原来附加险内容，保障的范围扩宽了，而保险公司也增加了赔付概率，自然要支付的保费会有一定上涨。

来源 : 中国汽车报 陈萌